第三十章 保險公司

　　李存真說道：“既然陳先生也在這里，正好就煩請成立一個保險公司，就叫做海運保險公司吧。”

　　陳顯祖問：“這海運保險公司只承接海洋運輸上面的保險嗎？元首，保險到底要怎么搞？”

　　李存真笑著說道：“保險其實并沒有太過復雜，往大了說經濟運行規則都是簡單的不能再簡單。保險的具體搞法，我認為簡單來說，比如這一次海運，有可能出事故，那么你就和客戶…就是這一次海運的貨主或者金主簽訂一個合同，讓他給你繳納保險金，興許是一千兩，興許是一萬兩，具體多少你得自己根據況而定。貨主或金主買了保險，如果這一次出海損失了，那你就賠償他就是了。如果沒損失那你就白白得了一千兩或者一萬兩。”

　　陳顯祖瞪大眼睛問道：“元首啊，這得賠多少啊？若是一個大規模的船隊，出了事，我把自己賣了都賠不起。”

　　李存真大笑說道：“不是全賠，如果投保是一千兩銀子，如果出了事故你就賠償一萬兩，如果是一萬兩銀子的保險金，那么就可能需要賠償十萬兩。這就是風險對沖。并不是說讓你賠償所有的貨物。當然，如果貨主交出的保險金足夠多，你也可以賠償所有貨物。

　　而且我要提醒你，合同訂立的條款一定要詳細，而且要解釋清楚。明確哪些況下能夠賠償，哪幾種況下不能賠償，或者只能賠償一部分。”

　　陳顯祖若有所思地點了點頭說道：“原來如此…元首高明啊…”

　　李茂之沒聽太明白，忙問道：“怎么說？”

　　陳顯祖說道：“我們之所以給海運貨主擔保是建立在概率論的基礎之上的，我們必須知道某一條航路大概會有多大的幾率出事故，如果概率太大那么我們或者不為其擔保或者增加保險的金額。”

　　“原來是這樣。”

　　“沒錯，而且，生意必須做大，保險的份數必須得多，保險的分數越多就越接近我們的預期。就越能賺錢。這個道理就像擲骰子，次數越多，六朝上的概率就越接近六分之一，這個東西我們是能夠想出來的。”陳顯祖說道。

　　“我就說陳先生睿智！”李存真繼續說道，“而且，就算是同一條航線，同樣的船只，如果水手不同，船長不同，貨主不同，保險的金額也就應該不同。”

　　陳顯祖眨了眨眼睛，然后瞇成了一條縫說道：“的確，的確啊。有的船長能力強，有的水手能力弱，有的貨主很可能天生運氣差。所以，也應該收取不同的保險金。”

　　李存真說道：“而且，有的時候航線是固定的，可是有的貨主也許是為了節省時間，也許是為了其他的原因，非要改變航道，結果觸礁、擱淺這都有可能，或者不聽勸告結果遇到風暴耽擱行程導致貨物腐爛、丟失，這我們都應該了解，在理賠方面自然要斟酌了。該賠的賠，不該賠的就不賠。”

　　李茂之說道：“這么一來就必須要有人跟著一起出海了。”

　　李存真說道：“是的，需要有人跟著出海。但是，這個世界上還有一個東西叫做‘信譽’。而且有的人確實很有‘信譽’。這樣的況也應該考慮到。如果遇到了很有信譽的主顧，自然應該多加信任，也許就不用派出人員隨船監督了。”

　　李存真想了想對陳顯祖說道：“信譽對于我們保險公司來說也非常重要，這主要體現在合同的條款上，如果條款太過刁鉆，不管怎么樣都不賠，一次兩次還可以，如果次數多了，怕以后也不會有人相信保險公司，不會來投保了。”

　　“元首所言甚是。”

　　李存真說道：“保險依靠概率論，也依靠大數定律。所以，我們需要人才，依靠這些人我們才能夠搜集大量的數據。而且…”

　　說道這里，李存真突然感覺嗓子有些不舒服，咳嗽了兩聲，清了清膛，繼續說道：“陳先生剛才問說是不是只做海運的保險，我看現在也只能是這樣。但是以后就說不準了。”

　　陳顯祖問道：“還有其他生財的門路嗎？”

　　李存真說道：“當然有。比如，船上有許多水手，他們也可以買保險，可以自己買，也可以是雇主給他們買。”

　　“屬下不甚明白。”

　　“也就是說，保險可以分開賣。貨主來投保的時候當然可以給自己的貨物投保，但是水手是他雇傭的，如果出了事故，比如遇到海難死了，怕是要賠償水手家屬吧？”

　　“哦——”陳顯祖恍然大悟，“就是說，水手也可以投保，如果死了，我們就賠錢給他們的家屬，如果沒事，我們就賺取了保險金。”

　　“沒錯！”李存真贊成道，“這個保險金可以是水手自己來買，也可以是雇主來買。此外，整船、桅桿、船帆、纜繩這些東西也可以單獨投保，就看你愿不愿意給他保了。”

　　陳顯祖點頭說道：“屬下明白了，這些全都得憑借經驗…”

　　“不，不是經驗，是數據，我們需要時間搜集數據。我們得知道水手在沒有海難的況下一般能活多少歲，比如能活五十二歲，現在他已經五十一歲了，來投保那是肯定不會同意他來保的，但是如果他此時只有二十歲，那我們當然要給他保，而且可以讓他分批繳納保險金。這一點，也適合其他的人，比如制造局的制造工，泥瓦匠、木匠、鐵匠，甚至你可以可以把業務擴大到官員。這東西可以叫做人壽保險。”

　　“人壽保險？”

　　李存真點了點頭說道：“是的。只要數據足夠，以此編制人的‘壽命表’，這不就可以知道各行各業的人，男女老少，大概還能活多少年了嗎？自然就可以為他們的壽命保險了。當然，保險數量要足夠龐大才能接近預期，否則就如同只擲三次骰子全出六一樣，很可能因為倒霉全賠了。”

　　陳顯祖問：“如果水手們沒能壽終正寢呢？”

　　李存真從容地說道：“你需要搜集數據，計算死亡率和傷殘率。畢竟傷殘也是可以提前保險的。然后再賣保險給他們。”

　　陳顯祖說道：“屬下明白了！”

　　李存真說道：“其實，你如果成立了保險公司，我們就可以少花不少錢。”

　　“怎么講？”