第廿九章 大數定律

　　李茂之點頭稱是，繼續說道：“巴比倫人的保險其實還不是真正的保險。后來，希臘人和羅馬人以愛琴海和地中海為中心從事貿易活動，他們那里出現了航海保險，在當時被稱之為‘航海借款’。那個時候還沒有保險這兩個字。

　　具體做法是，船主和貨主用船只或貨物做擔保，借來資金。船只、貨物平安抵達目的地后，再連本帶息歸還借款。如果沒能平安抵達，本金和利息就不用還了。”

　　“原來是這樣…”陳顯祖捏了捏下巴。

　　“不，這其實和我說的保險還是有所不同的。我認為保險的本質是風險對沖，避免損失。在‘航海借款’中，向船主或貨主提供資金的一方并沒有形成風險對沖。也就是說，‘航海借款’的主要目的還是籌措資金，這其實更像是一種投資，保險還是其次的。”

　　李存真看著眾人懵懵懂懂的表情笑了笑說道，“我之所以說航海才產生保險還有一個事情是，需要一群投資者固定下來組成一個集團。現在在一次航海貿易中，船主和金主會聚集在一起，航海活動完成后就會一哄而散。如果是這樣，合同的簽署，工人的雇傭和貿易的對象我們要去找誰呢？沒有一個固定的對象，一切都是免談。所以，我們必須要有一個永久性的對象。這個對象我可以叫某某公司。”

　　“公司？”陳顯祖說道，“我聽說紅毛人有一個東印度公司。”

　　李茂之說：“英國人也有一個東印度公司，全名應該是不列顛東印度公司。”

　　“是的！”李存真贊成道，“應該叫不列顛，不過這個不列顛的主體是英格蘭，所以我習慣于叫他英國，久而久之你們也就叫英國了。”

　　李存真繼續說道：“有了公司之后才能談合同、雇傭和貿易，才能夠有長期經營，才有經營的價值。如果是船主和金主臨時集合在一起，決定在海干一票，走一次海路，如果遇難的幾率只有十分之一，由于只走這一次，那么不買保險也合情合理。但是，有了公司就不一樣了，這群人不是隨便就解散的，他們要一直在一起，從事長期經營活動。

　　公司進行貿易很可能需要走某一條航線無數次，在這種情況之下，為每一次航行購買一定的保險才更合理，這才符合更長遠的經營策略，才能獲得更大的收益。”

　　“屬下不明白！”陳顯祖謙虛地說道，“元首，這和這個概率論有什么關系呢？”

　　李存真回答道：“概率就如同擲骰子。篩子有六面，從一到六，如果我只擲骰子擲一次，你們說哪一次朝的概率最大？”

　　陳顯祖眼睛睜得大大的，說道：“這怎么好說，都可能啊。除非出老千。咦——元首的意思莫不是…”

　　李存真看著陳顯祖的表情，知道陳顯祖已經猜到了其中一二，“陳先生想到什么盡管說出來。”

　　“是啊，你想到什么，說啊，咱們也好一起參詳。”李茂之急切地說道。

　　“在元首面前班門弄斧了。”

　　“這保險還沒開業呢，誰能知道是什么樣？我也不錯是猜測罷了。陳先生想到什么還請說出來。”李存真說道。

　　陳顯祖又謙虛了一番說道：“按照這么說，擲骰子哪一面朝都可能，但是如果擲的次數多那就不一樣了。就拿六來說吧，擲的次數越多，六這面朝的概率就越接近六分之一。

　　航海是有巨大風險的，如果遇到海難，不要說貨物，船只可能都回不來，更不要說人了。如果出海一次，遇難的概率是十分之一，那么誰還能買保險呢？如果是我，我都想要賭一把，畢竟成功的幾率有九成。但是成立了公司就不一樣了。組成公司的人是固定的。一條航線走無數次，總會有出事的時候。而且概率是十分之一，這就需要來個保險了。而且…擔保的也是這個道理。如果只給一個集團一次擔保，或者兩三次擔保，那很可能三次全得賠錢，沒辦法，就是這么巧，三次全出事了。但是，如果多，比如擔保一萬次，興許出事就一千次，剩下的九千次就賺了。”

　　李存真點了點頭說道：“陳先生睿智。”

　　李存真來自二十一世紀，是一個穿越者，對于保險他自然是非常熟悉的，畢竟工作了五年，養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險李存真一個子都沒少交，此外還有住房公積金。

　　但是，對于十七世紀的人來說，理解保險確實困難。在原本的歷史，概率論來自于費馬和布萊士·帕斯卡。有一天，帕斯卡給費馬寫信，心中主要討論賭博的問題。簡單來說：兩名玩家拋硬幣五次，正面朝的時候多則a獲勝，反面超聲的時候多則b獲勝。但是由于某種原因，兩個人不得不拋三次后就停止。在這種情況之下，a、b兩個人應該如何分配賭注的錢呢？

　　圍繞這個問題，兩個人通信討論了四個月。這之所以重要，其實正如后世美國斯坦福大學數學系教授齊斯·德富林所說：“這封信首次展示了預測未來的方法”。

　　在原本的歷史，費馬和帕斯卡的通信的偉大之處在于，如何利用數學方法，從過去發生的事中，推算出將來可能發生的事。提出問題的是帕斯卡，給出答案的是費馬。

　　此后一百年，以費馬和帕斯卡奠定的概率論為基礎，平均剩余壽命表成了英國終身養老金的基礎，倫敦成為了海運保險業的中心。如果沒有保險業，海運恐怕會被那些能夠承擔巨大風險的富豪所壟斷。

　　然而，在本時空，李存真完全可以選拔出人才來，然后同樣像帕斯卡一樣像這些數學奇才提出問題。這樣一來，即便費馬和帕斯卡的通信在此之前，但是，大明也可以理直氣壯地說，自己的保險業是建立在自己獨立發展的概率論的基礎之的。

　　李存真之所以說陳顯祖睿智，主要是因為陳顯祖所談其實是“大數定律”。在原本的歷史，保險業的建立除了概率論之外，主要依靠大數定律。

　　這條定律出自雅各布·伯努利之手。簡單來說：“當隨機發生的次數足夠多的時，其發生的頻率就會趨近預期的概率。”證明便是擲骰子的時候，擲出六點的概率是六分之一，但是實際，如果只擲六次骰子，擲出六點的次數可能會是兩次、三次、四次，甚至可能是六次。但是，如果擲六萬次，一點出現的概率就可能接近一萬次。這正是陳顯祖所談論過的理論。大數定律對保險公司極為重要。

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