六百二十六章 大票（下）

　　鄭朗徐徐說道：“西晉王戎喜錢財，臥于銅錢上，對外卻揚言說錢乃是阿堵物，為后人恥笑。但過于喜好錢物，終是君子所恥。不過若是為了國家，為了陛下，為了百姓，替朝廷謀財，替陛下謀財，替百姓謀財，使國家不愁錢帛用度，使陛下不為錢帛擔擾，使百姓安居樂業，臣以為即便夫子在世，也會褒獎。”

　　趙禎說道：“卿言甚美。”

　　都不談錢，學學林和靖，國家怎么辦？

　　先正名，鄭朗又說道：“因此，今天的主旨便是談錢。”

　　一些大臣啼笑皆非。

　　卻沒有人反對，在宋朝談錢不丑，許多大臣還專門研究斂財之道。

　　“想要國家收入寬松，有兩道，一是節流，二是開源，銀行便是開源之道，但談論銀行，我有兩個問題想問一問諸位臣工。第一個是高利貸商人所做所為對否，國家與這些高利貸商人爭利對否？”

　　大臣一起不能作聲。

　　宋朝有許多高利貸商人，有的一年能收入幾十萬貫。發放高利貸的人中間就有許多權貴。第一是一些不肖子借高利貸吃喝嫖賭，或者行商用來救急用的。對于這一種高利貸發放，并沒有人認為不對，做生意想賺人家的錢，付出風險是謂必然，吃喝嫖賭更是自找死路。第二種便是用來救急用的，或者家人生病，或者家中生活過不下去，后者數額不大，然數量諸多，是高利貸的主流，大量侵田正是因為借高利貸償還不清，將田地家產變賣出去，輪為佃戶的。有的人都被逼得懸梁自殺，或者將女兒賣給妓院償還。參與的權貴諸多，但放在臺面上講。終不是好事。

　　搶高利貸的利益，有可能就會牽連在坐四分之一以上官員家庭或者親戚的利益，卻不能與之爭辨。還是能爭辨的，得用其他借口。暫時是想不出來，于是一片緘默。

　　鄭朗不給他們機會，說道：“既然諸位臣工緘默，我認為是許可了。再說第二件事，便錢匯兌。商業需要大量錢帛往來，周轉極為不便，于是在唐朝官府與富商經營飛錢業務。我朝采納唐朝制度，允民攜錢至京師兌卷，再到地方便換，每年數額達到數百萬緡，朝廷得利，商人以便。先帝防止一些不法富商魚肉百姓，曾下詔禁止私人參與便錢匯兌事宜（是鄭朗替宋真宗遮丑的說法，這是宋朝維護兌換壟斷與控制銅錢之舉的倒退做法）。私人規模變得日益狹小。但有之，例如巴蜀道路遼遠難阻，一些商人使用交子代錢。實際是一種便錢匯兌，朝廷安撫遠方的藍帽回回，也默認了這些回回用錢柜暗中經營飛錢事宜。”

　　藍帽回回便是猶太人，因為種種原來，來到中國。世界上最聰明的種族，做生意很厲害，不僅是在后世，在宋朝同樣厲害。時間過得久，漸漸漢化，與漢人回人難以區分了。但到了后世，在河南一帶的趙、艾、李、張、石、金、高、章八大姓氏中，有許多人就是是猶太人的后裔。因為后世以色列只承認母系傳承，認為母親是猶太人才算是猶太人，而這些猶太人漢化，是父系傳承。故不符合以色列身份的規定。

　　然而猶太人在世界各地都遭到過殘忍的迫害，只有中國善待之。故后世中美無論怎么交惡，那怕中國對反對以色列的中東國家表示支持，以色列人一直與中國交好。這是一種感恩，可惜中國除了周恩來外，其他人都沒有將這張牌打好。…,

　　在宋朝也善待，無論宋朝對飛錢控制有多嚴，猶太人照樣經營，宋朝政府也不問。

　　鄭朗繼續說道：“銀行所侵占國家便錢匯兌無可爭議，然而也侵占了少量藍帽回回與巴蜀商人利益，不過有策給予這些商人豪強更大的回報，可行否？”

　　能回報自然沒有問題，陳執中皺眉問道：“請說具體策略。”

　　“陳相公，莫急，銀行一事，乃是我與張方平于涇原路時構思謀劃，在樊樓上我與張方平、王堯臣、富弼、蔡襄、曾公亮又談論過這件事。然所需本金巨大，無法實施。”

　　龐籍問道：“多少本金？”

　　“若全國推廣，至少有銅錢，或相關的金銀，而非是布帛，價值十億貫以上之數，才能撬動全國銀行業務。”

　　所有大臣一起準備撲倒。

　　將玉皇大帝拖來，也變不出這么多錢。

　　“諸位臣工，其實有的，自三皇五帝起，中國一直在開采金銀銅鐵，自古以來，留下多少銅錢與金銀，至今隋唐的銅錢仍在流通當中，不過大多數用來制器，甚至許多人埋在地下，湮滅矣。若將這些金銀銅一起拿出來，也許不足十億緡之數，但相差不會很大。不過不可能讓百姓將金銀銅一起交出來，給國家當作貨幣流通。所以此議擱了下來，在看平安監能帶回多少金銀銅。平安監成立很長時間了，國家鑄錢數量也翻了一倍多，大多數金銀銅依然成為鑄器或者打制首飾之用，故數量仍然不是很大，一度讓我認為無法實施。”這件事讓鄭朗頭痛了很久，看到一年鑄錢量不足一千萬緡，他有點急了。

　　肯定不夠的，若歷史不改變，離北宋滅亡還有八十年時間，往后北宋鑄錢量越來越大，低者三百多萬緡，高者五百多萬緡，八十年鑄就最少有近三億緡的銅錢。中間還發行了無數的鐵幣與交子，但錢仍然不夠用。

　　不能說流通到外國。

　　將契丹、西夏、回鶻、吐蕃、大理、交趾、南海諸國以及倭國、高麗等周邊所有國家加在一起，財政收入也不會達到宋朝的一半。流通會產生影響，不是主流，主要原因是宋朝龐大的經濟量，導致銅幣不足。

　　看到一年鑄幣不足一千萬緡，鄭朗急了。可又沒有什么辦法，一直在想這件事。

　　繼續說道：“前日沒移皆山攜其女到我家中表示感謝，另外拜托我一件事，他從西夏帶來一些財富，想加入平安監造福自己的族人。平安監僅剩下五成契股，這是為以后銀行做本金用的。我沒敢答應，隨后張方平前來我家準備辭行，我與方平便說到銀行一事。靈動一動，于是想出一策解決。”

　　坑出來了！

　　辦法不是我一個人想的，還有張方平，不設銀行則罷，一設銀行懂的人沒幾個，要不要將張方平發放到滁州？

　　趙禎定定地看著鄭朗，這個小心思他懂的。不過鄭朗謀私，還當著這么多大臣的面公開謀私，還是第一次，不知道說什么好。

　　并且鄭朗說了一句讓大家更不知說什么好的話：“雖有張方平的智慧，陛下，臣在此言，亦有私心，可臣非為自己謀私。乃是為國家謀私。西夏危害邊陲不能討滅，非是軍隊不足，乃是財政不足也。黃河有策治理然不得施。非是無策也，乃是所用錢帛太多不得而施也。不過國家真正懂得經營之道的大臣太少了。”

　　俺就是謀私，說得正大光明。

　　何郯嘴張了張，最后忍了回去，差點一口氣沒有回過來，活活憋死。…,

　　趙禎抹了抹額頭上的汗，問：“具體的怎么做？”

　　就是不顧國家安危，將內藏庫與三司所有金銀銅錢一起拿出來，也沒有幾千萬貫，這可是十億以上的數字。幾千萬塞牙疑縫也不行啊。

　　“其一，于東京、南京、北京、西京、真定府、密州、并州、京兆府、成都府、興元府、江陵府、江寧府、蘇州、杭州、洪州、泉州、廣州十七個州府設銀行。撬動不了全國，但部分的撬動，又僅是十七個州府足矣。”

　　在座之中，僅是王堯臣與曾公亮、趙禎知道銀行一法，富弼與蔡襄未回京城。張方平準備離開京城，沒資格參加這次會議。

　　趙禎默想了一下，這十七個州府也不簡單，要么是宋朝最富裕繁華的城市，要么就是重要的港口，可以說集中了宋朝百分之十五到百分之二十的財富，再加上幅射范圍，能達到百分之三十以上，也就是最少需要三億貫以上的金銀或者銅錢數量。

　　有一點，所有人自動忽視，自成都府到江陵、洪州、廣州一線往西或者往南，還有著大片的領土，超過宋朝土地面積三分之一以上，鄭朗沒有安排一個銀行。

　　不能設，可能會引起蠻人的紅眼，謀反更烈。

　　若是部分的撬動，用了一個撬字，大約能成功，也不容易，這得需要多少現錢？

　　趙禎問：“然后呢？”

　　“然后是經營形式，我朝鹽茶礬酒香進行專營，雖說朝廷政策治民安民，實際在苛民，唐初鹽以斗計價，最低時一斗鹽僅十幾文，然今天一斤鹽最低也有二十幾文錢，高者一斤能達到幾百文錢。這都是民生之用，是變相的魚肉百姓。”北宋政策還算好的，不過北宋言論自由，芝麻大的事能說成西瓜，只要不謀反，敢說反而認為是忠臣。過份夸大不好，但多少起到監督作用。鄭朗這樣說也不過份，可他不想在五個專營上糾纏，迅速掠走，道：“臣計算一下，若是專營得功，國家一年最少能收益八千萬緡以上的收入，僅是專營所得，就能維持一大半國家的運轉。實際呢？朝廷得到的不足三成之一。故銀行設立之始，便要嚴格執行蔗糖作坊的對半契股制度，一為國家謀財，二為商賈大戶豪強不過份反對而使銀行夭折，奪其利給其利。”

　　“佳！”趙禎道。

　　十幾年前他初為皇帝肯定不懂，今天會明白這句話真正的含義。

　　若是賈賈大戶豪強一起反對，什么法也會夭折。

　　至少有部分利潤的讓出，能將這些豪強的嘴巴堵上。又能控制官吏的貪墨，乃是一箭雙雕之策。肯定沒有那么完美，若干年后，必然產生許多新弊端，例如大契股侵吞小契股，例如部分管事的成員還能有辦法做賬貪墨。但眼下才實施不久，鄭朗在朝，國家吏治還算清明，這些弊端不嚴重。

　　“陛下，故臣以為先籌集八千萬緡銅錢或等價的金銀作為原始契股，作十萬股，朝廷與豪賈各占五成。以后根據情況陸續增加股份。”

　　文彥博問道：“朝廷那來的四千萬緡之巨的金銀銅錢？”

　　兩千萬也拿不出。即便拿出。國家不用了？

　　“不需要動用國庫，一是平安監的契股，二是銀行的契股，便可以籌集這些本金。”

　　“不可能。”何郯說道。平安監如今收益顯著，五成的契股都不能籌集一千萬緡錢，況且一個空中樓閣的銀行五萬契股，能值三千多萬緡？…,

　　“何御史，請聽我將話說完，你便知，陛下。諸位臣工，我再說它的經營方式與謀利手段。一為便錢匯兌，朝廷便錢匯兌僅是在京城，一為控制富商為富不仁，二為控制銅錢流通，使京畿有充足的錢幣可用。然有平安監，銅幣鑄就量始大，再有一旦動援。會將許多百姓家中的銅錢與金銀擠壓出來，以及交子，貨幣會進一步的充實。朝廷不需要僅在京城便錢匯兌，可以將范圍擴大到這十七個州府，僅此收益便會增加五倍以上。”

　　“交子不妥，”高若訥說道。

　　鐵錢與銅錢都有私人偽造，況且一張紙幣。那是在巴蜀錢不足情況，特例特辦，與朝廷無關。一旦實施交子，還不知道有多少人偽造，砍頭不要緊，只要貨幣真。這個利可不是兩倍三倍的利，可能是幾百倍的利，抄家滅族也控制不了！

　　鄭朗一笑，即便沒有自己，宋朝以后也會必然發行交子。不過發行的方式不對罷了，說道：“高相公。非是巴蜀的交子。一是數量，交子的發行只能是本金的之數，例銀行里有八千萬貫現幣，只能發行八千萬貫，以便百姓隨時能兌現，讓交子產生足夠的誠信。二是面額，面額不能大，由五文開始，分成五文、十文、二十文與百文。”

　　也就是相當于人民幣兩塊錢，五塊錢，十塊錢，五十塊錢，再多不敢多了，再少成本不足。

　　“也不妥，”高若訥說道。休說一百文錢，一文錢能有多少，仍有許多百姓偽制，況且百文。

　　“莫急，且聽我往下說，三是工藝，第一不是紙幣，乃是絹幣，采用全國最上等的絹綾做為幣底，然后集全國最優秀的刺繡、織成、刻絲工藝，先后制作十處防偽圖案，再鑄十個刻板，用最復雜的技術雕印文字，刻板分成十份，朝廷掌控五份，富商掌控五份。將這些防偽標識通告天下。”

　　不用再解釋。

　　首先最精美的絹綾，無隆擇那一州府的名牌產口，產量都極少，也許有老百姓不認識，但還有后面二十條防偽措施，總能認出一些。若是私人偽制，有本事能集一處或者數處刺繡織成刻絲工藝，然而任何一個私人，也沒有本領將全國天南海北的十處最優秀的繡工集中，只有國家才有這個能力。況且還有防偽的特殊雕版印刷。即便有能力者，想要將這些條件一一滿足，也會鬧出很大的動靜，朝廷不管？

　　還會有人偽造，利太厚了，可是防造的條件太高，必與真幣有極大的誤差。這樣制造交子，成本雖很高，是笨辦法，但管效。

　　趙禎夸道：“好方法。”

　　“不敢，一是增加貨幣，二是便錢匯兌規模擴大必增加數倍收益，三是利于商業貨幣流通，民間益富，國家也會增加商業稅所得。”這是必然的，鄭朗做好事，送了幾萬緡錢給三司，還是用金用銀，也用了三輛車子才將它們運到三司。若是用交子，一百文錢一張，幾十萬張，體積也許不小，重量卻大大的下降，頂多一輛車子就拉走了，這是一個比喻，若是財富達到幾萬貫，還能在以前的匯票上著手，更加方便。但中小規模的行商，交易量僅是幾千貫與幾百貫，會變得很方便。繼續說道：“其收入僅是較小的一部分，更大的部分便是存貸。鼓勵民間存款，活期不收費用，一年以上五年以下者，年付百分二利息給存款人，五年以上十年付百分之三利息，十年以上二十年以下者，年付百分之四利息，終生存款僅取利息者付百分之五利息。”…,

　　諸位大臣面面相覷。

　　存錢在唐朝就有了，不是付出利息，而是要交納手續費。因此這些猶太人，后來清朝的晉商們一個個悶聲大發財。多成為富商，就是這樣賺錢的，存付錢，貸更付錢。他地兌換也要交手續費。

　　付線給存款的人，第一次聽說過。

　　鄭朗沒有多做解釋，繼續往下說道：“這是付，激勵百姓將家中的錢幣拿出來放入銀行。得便是貸，分為兩種，小規模的救急貸款，短期年付息百分之十。長期百分之十五，數額不能超過五十緡錢，這是救民之舉，與青苗法類似。”

　　變向的青苗法實施很久，因為不作政績考核，官吏興趣不大，又擔心收不回來，且與當地發放高利貸的大戶發生沖突。效果不大。甚至明詔不得禁止百姓求貸，各地官吏也不向求貸的百姓發放青苗貸糧。

　　這是官府經營。

　　若換成一半私人加入經營，必為追求謀利。而大肆放貸。

　　所以一開始便讓它里面一半契股變成私人的。

　　“二是商貿性質的大貸，短期貸款年息百分之十五，長期百分之二十。防止收不回來貸款，必須以其資產抵押，沒有資產者不得貸。銀行本來就是謀財之舉，若是五等以下赤貧戶，自由朝廷賑濟。”鄭朗嘆息一聲，沒辦法的事，即便是好心，若開了這個先河。各處銀行會制造偽賬，說放給了貧困戶，收不回來了，賬面嚴重敗壞，后果不堪設想。事實青苗法已經出現部分類似的情況。只能狠狠心腸了，繼續說道：“又防止一資多貸。再劃分各銀行范圍，貸者資產契約自貸款時必須交給銀行看管，那么貸者償還不清，可以用其資產為銀行彌補損失。若估資時資產高估，是銀行雇員之失也，規銀行內部處罰。陛下，諸位臣工。銀行在中間扮演的角色，便是利用朝廷的威信，權利，龐大的經濟運轉能力中介之。許多百姓因為不想付錢柜之利息，而將錢幣埋藏于地下。這些錢幣一旦從民間釋放出來，會達到什么樣的數量？僅是這十七州府幅射范圍內的財富最少有幾億貫之數，僅是京城一年高利貸之所得也有幾千萬貫之巨。不用說全國，我所選十七州府，一來一去之間，經營得當，謀取其來去之間百分之十的利差，會有多少收益？我將這個契股價值估為三千來萬緡錢過否？”

　　大殿里炸了營。

　　沒有辦法算下去了，若是推廣到全國，收益更難以想像。

　　國家之所以重稅，缺錢用啊。若有錢，兩稅不征又有何妨？

　　賬不能這樣算的，人員工資，運輸費用，損耗等等，實際盈利沒有鄭朗所說的那么樂觀。但若推廣到全國，盈利確實難以想像。什么行業最來錢，不是平安監的礦業，不是各個作坊，而是銀行。

　　前天晚上鄭朗與張方平將想法說出來后，張方平怔住了，崔嫻也呆了，江杏兒呆了，月兒回不過神了，四兒與環兒差一點流口水。

　　大半天后張方平說道：“這一票玩大了。”

　　甚至因為其撬動，會阻止還銅為器的蔓延，因為不得不需要更多的貨幣支持。到時候不用朝廷下禁令，而是各大富商自發地獻銅為幣，整個市場經濟會越來越活。最后形成一個良性循環，將宋朝本來就富裕的經濟推上一個高峰。

　　趙禎蒼白的小臉上露出紅光，說道：“議！”

　　準奏了，但得商議更具體的步驟。

　　同時趙禎想法深遠，如果這樣的話，一個平安監，一個銀行，會將所有精英一起綁在朝廷戰車上，國家會更加平穩。

　　“陛下，莫急，臣還有一奏，銀行之始，范圍不大，最終必須將它推廣到各個州府，各縣，以及各鎮，才能真正推廣全國。所需本金更龐大。故臣以為開始時，不能動用其盈利所得，將其所得作為銀行的流動資產，部分分紅單劃一庫保管，以便有本金繼續擴大。所以臣認為必有一會經營，德操佳，不喜交結之能吏掌管銀行運行，臣推薦張方平。”

　　尤關到國家經濟，雖是公私對半開，私人可以推選代表共同管事，也必須共同管事，讓官員來管，最后變成什么樣子，天知道。但主管必須是朝廷大員。

　　然而諸位官員一起發呆，心中鄙視地想到，鄭行知，你用這種方法撈人，未免做得太過份了吧。RQ