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第七百六十九章 不同于發薪日的小額貸款產品

無線電子書    重生79之我在美國開銀行
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  “等等,你剛剛說年化利率多少?!”

  正在埋頭寫著關于“暮色愛情酒店”企劃案的卡特,忽然抬起頭,雙眼直勾勾地看向那名黑旗商業銀行經理,還有他身邊的BlackFlagLoans的經理,卡特差點以為自己聽錯了:

  “不是說了,這個小額貸款的利率可以下調嗎?現在聯邦基準利率已經下降了,用不著這么高的!”

  “可是,這也不高啊!更是達不到康涅狄格規定的高利貸標準,與同行,比如發薪日貸款比,我們的利率標準比他們低了超過50個百分點。當然,這還只是康涅狄格州的發薪日貸款。”

  “沒錯,考慮到大學生沒有穩定工作這一點,我們的風險利率可能會上調得高一點,可對比一下,我認為這個利率標準非常合理!”

  在信貸公司經理發言完畢后,銀行經理也站出來表示支持他們的利率標準沒問題:

  “目前的基準利率大概在9左右,加上14的風險利率,再加上利潤空間,這真的不高!布萊克先生,要知道即便是發薪日貸款都要求提供收入證明材料,而我們還不需要.”

  “還是降低一些吧,畢竟我們如今面對的是校園市場,不能和發薪日貸款比。他們.”

卡特嘆了口氣,說不羨慕,那是假的  哪個生意人能受得了這種誘惑?!

  平均年化利率400,在個別國家或者地區還能用復利模型,最終突破1000的年化利率,這利潤不可謂不恐怖!

  但發薪日貸款,那玩意可不是現在的自己能玩的東西。在今天的美國,包括英國等國家,大街上paydayloans的門店數量特么甚至比麥當勞都多.

  正如前世中國的小額貸款往往資金提供方會由多家機構組成一般,發薪日貸款同樣是一個龐大的系統,而自己,目前連加入這個系統的資格都沒有!

最大的發薪日放款機構AdvanceAmerica,在全美擁有大概兩千多家門店;第二大機構DollarFinancialCorporation,大概擁有1300家門店,此外它在英國還有三百多家,加拿大四百多家門店的渠道;第三大機構ACECashExpress,這貨本身就是美國最大的支票兌付商店,全美擁有門店終端數量同樣是破千的存在;第四大機構CashAmerica,這貨.美國典當貸款領域里的大佬  在算上其他零零總總的機構,在一沒有強大的渠道支撐;二沒有龐大的資金入場的情況下,發薪日貸款這種暴利生意,顯然是自己無法指染的。

  做校園信貸生意,無非還是那個老話,鉆空子!

由于發薪日貸款鋪開得太大,各地監管也不同。比如康涅狄格州監管比較嚴格,利率不算很高,為了沖抵可能出現的呆賬風險,在康州申請發薪日貸款,就需要收入來源證明。而在諸如亞拉巴馬或者密西西比州,由于發薪日貸款利率奇高無比,申請者往往只需要一張銀行卡就行  “他們畢竟是老牌,我們現在要做的,只能是利用他們的地區規則差異,進行精細化地市場打入。我知道,傳統的風險模型來看,大學生群體的違約風險很高,但身為大學生群體的一員,我相信他們的信用!尤其是,我們的貸款記錄還直接綁定銀行信用系統。一旦違約,他們的個人信用報告上,就會出現黑旗商業銀行給出的負面記錄,他們不會為了這么一點小錢,冒這么大的風險.”

  “所以,我認為風險利率還可以下調!再下調4個百分點吧,年華利率設計在30。你們也知道,大學生們沒有固定工作,給他們過大的償付壓力,說實話過于殘忍了!在渠道、在資金總量、甚至在知名度都比不過如今市場上最大的發薪日貸款的情況下,我們唯一能做的就是口碑!一個良心貸款的口碑!”

  這句良心,說得卡特有點臉紅.

  想想前世那被自己罵死的23.4,23.65之類常見的小額貸款年利率,如今的30良心嗯!在美國來看,真的很良心!

  “鮑威爾,曼寧!你們要知道,發薪日.其實已經走進了一個很詭異的循環中!你們應該研究過他們的違約率吧?”

  “當然,但.我不明白您想表達什么?發薪日貸款本身就是面對幾乎毫無信用評級的客戶,它的違約率自然很高!”

  “可就是沒有人想過,會不會是它的利率讓它的違約率高居不下呢?!”

卡特拿起桌上的煙盒,甩給二人  “因為針對的客戶違約風險高,所以利率高,甚至縮短還款周期。這么短的時間,但凡中間貸款的客戶出現一丁點計劃外的支出,就會面臨違約。本來信用就不咋地,再出現違約,則貸款方繼續加風險利率,然后人們更難償付更是在工資發放后,容不得一丁點計劃外支出.”

  “你們不覺得這就是一個惡性循環嗎?越轉下去,利率越高;利率越高,違約風險就越高,然后周而復始.發展到今天,對!他們的門店超級多,隨便走到一條街上,恨不得一條街能有兩三家paydayloans的門店,但你們可曾觀察過那些貸款的人嗎?”

  “如果不是走投無路,誰敢用這種貸款?你敢嗎?還是你敢?”

  這一句話,直接問的兩位經理,啞口無言。

  他們當然不敢,當然,他們也不需要就是了!

  說句殘酷的話,發薪日貸款面向的受眾,幾乎就是美國最底層的那些窮苦人。指定這種利率的所謂精英們,永遠都只相信他們的理論模型:

  他們的信用太差,所以我要加利率!

卻幾乎從未有人想過,這種利率制定是否合理。即便是想要降低風險,他們的辦法也是什么?縮短還款周期  “他們有龐大的渠道支撐,可以讓他們面向無數的客戶。但我們不一樣,我們沒有那么強的渠道和那么多的資金,我們現在的眼光,就只有我們面前這一畝三分地!”

  “我們得讓我們的客戶,敢來我們這里貸款!用了一次,還敢用第二次!只有這樣,那六千萬美金,才不會白白躺著貶值!打一開始,你們就需要轉變思路,不要總是跟著傳統走!尤其是你,曼寧,明白嗎?我們的‘Puttouse’就是一個全新的信貸產品,就像它的名字一樣,人們隨時想拿就可以拿去用的錢!”

  “行了,你先出去好好想想我的話吧。30,都是我妥協后的結果,如果以我的主觀想法來說,我認為這個利率都高了!你們再討論討論,等會把方案給我。”

  “鮑威爾,你留一下!關于國防股的投資,情況怎么樣?”

  其次呢,再次給各位拜個晚年,希望新的一年里,大伙都能心想事成,事業有成!

當然,以現在的市場環境來說,守成或許更重要。近期看了一些機構的年度報告,普遍比較悲觀,但咱們的生活還要是充滿樂觀嘛  最近幾章為過渡章節,即將進入下一個大篇章了,即以耶魯為起點,利用這個平臺,利用時代的政策,快速壯大階段!

最后感謝各位一路陪伴至此,這真的是拉夫目前為止寫過最長的文了,哈哈哈

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