第十六章 分期貸款的危害
聯邦利率漲，各家銀行的貸款利息也會漲，而且漲完后按照卡特的推測，應當是不會低于百分之三十二的。這么一來，貸款者想貸款前，掐指一算，一年的年利率百分之三十多，這特喵不出三年就要還兩倍的錢給銀行。
這可怕嗎？當然可怕！于是貸款者不敢貸了，但他還有貸款需求嗎？當然有！沒有貸款需求，他也不會去銀行咨詢貸款不是？
假如在這個時候，自己的布萊克銀行橫空出世，告訴他，來我這貸吧！雖然我的利息不低，但你可以慢慢還。借一千美元，一年還的話，每個月只用還一百美元左右就可以了，這就少很多了；要是按兩年還的話，恭喜你，這樣你每個月就只需要還67美元了！要是三年...
總之，借得時間越長，你每個月需要償還的款項就越少。可特喵這么還款，自己這個放貸者，反而賺得更多！
因為對比一次性償還本息，逐月還款時，自己每個月都有資金回流，然后自己又可以拿這筆錢，接著放貸。所謂的杠桿，就出現了！
一百萬的本，這么循環一段時間，放出兩三百萬的貸款都很正常啊！
“嘿嘿！你有在聽嗎？你不會還惦記著無抵押貸款的事吧？”
卡特越想越美，越想就越出神。這幅神游天外的樣子，讓古德曼氣得瞪起眼子，抬起蒲扇大的巴掌在卡特眼前晃了晃。
“啊，沒有。無抵押貸款的事情暫時擱置，我回頭再好好想。但剛剛我想到了另一個點子，咱們現在的貸款壞賬率一般是多少？”
“通常只有百分之二左右，直到這幾年經濟不景氣，才慢慢漲了起來。現在大概百分之八左右吧。”
古德曼狐疑地瞅著卡特，生怕卡特又有什么新的想法...
“我知道了，我有一個新想法...”
草！怕啥來啥！
古德曼眼睛一瞪，身體氣得顫抖，抬起手就要...
“關于還款，咱們以后可以試試分期還款。不再要求到期后一次償還本息，將本息合計到一塊，然后分散到每個月，讓他們逐月還款，這樣客戶的壓力也小一點，我們的資金也更容易回籠。應該能降低一些壞賬率，哪怕降低不了，也不至于像現在這樣，一筆賬一壞就壞到顆粒無收。”
卡特一邊低頭點煙，一邊淡淡地說道。說完后抬起頭，只見古德曼的手臂前伸，懸在半空。不禁好奇地問道：
“古德曼？你這是在做什么？”
“啊？我...我...撈頭，對，我準備撈撈頭。昨天忘記洗頭發了，有點頭皮發麻！哈哈哈～”
前伸的手臂十分自然地繞回頭上，此刻古德曼還真有點頭皮發麻的味道。作為一個銀行從業者，該有的金融敏感度他都有。
幾乎是在聽到卡特講述的瞬間，古德曼就意識到了這個還款方式改變里蘊含的價值，但同時，他也想到這里面存在的問題。
“嘶～卡特，不知道你清不清楚，分期貸款其實早就出現了。1800年的哈里森法案里，將公共土地賣給農民，就是用的分期貸款的方式，購買土地的人只需要先出25%的首付，剩下75%在四年里分三次償還就行。”
古德曼薅了一把自己的頭發，嘆了一口氣后，接著說道：
“除了哈里森法案外，五十多年前，美國也很流行分期貸款。尤其是在汽車相關的行業，1900年時，美國還沒有汽車，但到了1929年，美國九成以上的家庭都有了汽車。你覺得當時的人們真的有那么多錢買這么多車嗎？”
啊咧？啊咧咧？？
此刻的卡特頗有點慶余年里范閑在老爹面前炫耀玻璃、水泥的即視感。尷尬不尷尬暫且不論，卡特的內心在咆哮：既然你們特么早就有了分期付款，為毛現在貸款都是一次償付啊？
“分期付款的發明，是刺激了經濟的增長，但這里面有一個致命的問題。就是過度消費，分期貸款來的錢，實際上是在透支未來。但當時的人們都瘋了，他們意識不到這點。我跟你借你一千美元，每個月只用還一百，我還有九百，生活還是可以過得下去的。然后我又看到了一個我喜歡的商品，于是我又貸了一千，每個月我還有八百，生活就有點勉強了，再然后我...你明白了吧？”
“這是對客戶來說的情況，在商家這邊呢。假設我現在有家汽車工廠，本來我想著我這地方的富人不多，一個月能賣出三十輛車就不錯了，于是我只買了一條生產線，雇傭了十個工人。結果現在忽然有三百個人揮舞著鈔票要來買車，你說我賣不賣？”
那肯定賣啊！對商家來說，有人買，你還不賣？嫌錢燙手不成？
話說到這，卡特就已經明白了。
無非是由于分期貸款的存在，人為地將人們的消費能力提升了一大截。那么又是市場需求決定市場供給，人們要的貨多了，工廠就只能玩命增產。
購買更多的生產線，雇傭更多的工人，開出更高的薪水挖人，甚至在這個擴大生產的過程中，工廠也在貸款。結果有一天，人們忽然意識到，自己的貸款已經很多了，未來幾年的工資排除吃喝等基本生活保障以后，還了貸款自己就分文不剩了。
于是，人們不敢貸款了，不貸款，就意味著沒有消費了。這時候工廠咋辦？生產出來的東西賣不出去，那么多條生產線幾乎是荒廢狀態，還有大量的人員工資要付。于是乎，工廠開始裁員，這一裁員，就宛如一根導火索一般將這條通往炸藥的引線點燃了。
在那種大環境下，工廠的工人，會不貸款嗎？現在工作沒了，貸款可還在啊！
生活都出了問題，哪里還有錢還貸？他們沒錢還貸是一個開始，接下來就是銀行傻眼。因為壞賬率開始攀升了，貸出去的錢收不回來，要節約成本，只能怎么辦？
裁！接著裁！往死了裁！
這么一環套一環下，越來越多的人失業，而失業越多，消費需求就越少，就越有更多的商店跟著關門，最終形成一股惡性循環。
然后在1929年的10月，從紐約股市上，炸響了全面崩潰的第一炮！銀行破產、企業倒閉，大量人員失業，沒失業的收入也被腰斬，生活水平急劇下降，公共秩序都差點崩塌...
有了這樣一個前車之鑒在，還有誰敢搞那種分期付款？不怕1929年的事情，再來一次？