第三十二章 益民財富

　　丁思瑤覺得這段時間累得簡直不行，但也是很充實的。

　　先是跟隨銳向科技的商務部同事拜訪了多家P2P平臺，跟各大平臺多位中高層管理都進行了一番交談，請教了一些疑問，有簡單有復雜的。

　　各大平臺看在銳向的面子上，也不清楚丁思瑤是同行的情況下，在保留核心機密的情況下，對于其他運營上的問題，基本上是知無不言言無不盡。

　　雖然對提出這些問題的丁思瑤有些好奇，但也只以為是銳向的員工，互相交流切磋一下理念。

　　一路問下來，丁思瑤收獲良多，對于資產端的一些運營思路有了個大致的雛形。

　　接著又跟著開拓貸款超市業務的銳向市場部行動，拜訪了多家貸款公司。

　　銳向開拓獲客合作，丁思瑤就找貸款公司合作資金。

　　具體點就是為一些貸款公司提供放款資金合作。

　　合作的采用線上線下結合模式。

　　益民投資開發出線上理財平臺益民財富，線下合作貸款公司推薦借款人過來。由益民財富這邊風控審核之后，把通過審核的借款客戶的資料統一做成散標或者打包成資產包，上傳到益民財富線上投資平臺，推薦給網上的投資人募集資金放款。

　　散標就是對應單一借款人。

　　資產包就是對應多位借款人。

　　散標或者資產包做成投資標的物，分別叫散標和集合標。

　　包含借款人詳情資料，都是打碼加水印遮蔽了一些隱私信息的，但一些方便投資人決策的信息，比如說借款人借款用途，工作單位大體性質，薪資水平，還款能力等等都是可以看見的。

　　由投資人自己再篩選審核，自由選擇投資。

　　根據借款人借款金額和期限，散標的投資金額和期限也一一對應。

　　集合標的話一般涉及多位借款人，借款金額和期限不一樣。所以借款期限相同的一類借款人就會挑出來組成一個相同期限的集合標，但每位借款人借款金額可能不一樣。

　　所有由小貸公司推薦的借款人的按時還本付息均由小貸公司提供100%連帶責任擔保。

　　在這個模式中，小額貸款公司不但為益民財富平臺推送小額貸款項目，還為益民財富平臺提供連帶責任擔保。

　　而小額貸款公司也可以從益民財富平臺獲得好處：一方面可以把自己手上的貸款人通過益民貸推送給更多的投資人，完成大量的銷售額；另一方面，還可以通過益民財富平臺的先進風控水平降低壞賬率。

　　丁思瑤扯著銳向科技和益民財富的虎皮，跑了一圈下來，輕輕松松就簽了十幾家合作小貸公司。

　　前期張益達打算是合作小貸公司，讓他們推薦借款客戶過來。

　　后期會慢慢轉為自營，銳向科技或者益民投資旗下的自有貸款品牌推薦客戶，再由益民財富募集資金完成放款。完成一個內部生態系統閉環。

　　前期因為風控水平，經驗等各方面原因，暫時只能外部合作小貸公司。

　　張益達給丁思瑤的指示也是前期找一些小貸公司合作。丁思瑤圓滿的完成了這些任務。

　　而樊紅陽這邊，陸續招聘補充好了公司財務，法務，行政，人事，市場等崗位。

　　還從其他P2P平臺挖來了一支十余人規模的成熟風控團隊。整個益民投資總算是把各路人馬都聚集齊了，就等益民財富開始募集資金了。

　　張益達檢查了下丁思瑤和樊紅陽最近的工作成果后，給出以下幾點指示：

　　“第一，公司留下100萬流動資金，其余360萬全部交付給銳向科技，準備開始推廣引流。

　　第二，引流進來的客戶，由樊紅陽這邊帶領運營部門完成轉化，通過各類活動，文案促進客戶加大投資。

　　第三，合作小貸公司這邊由丁思瑤負責跟進和對接，把控好資金募集后的放款工作。”

　　益民財富這邊的工作安排妥當后，張益達又到了銳向科技，找到林真陽，談道：

　　“老林啊，我在外面搞了一家P2P公司，馬上就上線了。

　　前期準備在銳向這邊做一筆投放，預計費用是360萬。

　　所以找你商量一下，公司才成立，資金不是很充裕，所以看能不能打個折。”

　　說完，張益達嘿嘿笑了起來，有些不好意思。

　　益民投資那邊沒有林真陽股份，相反銳向科技這邊有林真陽8%股份。

　　打折的話，其實是損害了林真陽的利益。

　　林真陽哈哈一笑，毫不在意道：

　　“就是之前在36樓的那家公司么？我看在我們這邊呆了一周就搬出去了。

　　現在情況怎么樣？要是資金緊張的話繼續在銳向這邊辦公好了，反正辦公室也有閑置的，放著也是浪費。”

　　張益達搖了搖頭，開口道：

　　“益民財富那邊不能跟銳向科技表現關系太親密，雖然是兄弟公司，都由我擔任大股東。

　　但是銳向現在的客戶主要是P2P和一些貸款公司，特別是P2P，不能讓他們知道銳向和益民的關系。以免影響到銳向的收入。

　　益民那邊我都是找的兩個職業經理人在打理，國內運營主體公司股份也是他們替我代持。

　　我的開曼公司益州海外通過VIE架構控股益民投資香港，益民投資香港再控股國內運營主體京城益民投資。

　　平時那邊我都很少露面的，都是交給那兩個職業經理人在負責日常管理。

　　在銳向，我是董事長，如果再進軍P2P領域，一定會引起行業恐慌和排擠。

　　其他P2P公司為了減少資敵行為，有可能會減少甚至放棄在銳向的投放。

　　所以，這一點一定要引起重視，起碼現在不能曝光我們兩邊的關系。

　　等兩家公司都羽翼豐滿了，就算曝光了也不怕。

　　在絕對的實力面前，他們應該會懂得怎么選擇。

　　現在，還是該低調低調，猥瑣發育一波才說。”

　　林真陽點點頭道：

　　“行，怎么安排我都你。

　　費這邊，銳向就收個成本費用，四折好了。”

　　張益達一樂，老林還真是個實誠人啊。其實四折，銳向也不會虧錢。甚至還會小賺一點。

　　畢竟參與投放的客戶越多，營收越大，成本支出這一塊就可以通過規模化運營壓縮低點。

　　張益達大方的說道：

　　“四折太低了，已經摸到銳向明面上的成本了。

　　這樣吧！五折！

　　后期益民財富那邊順利了，風投進入了，再把價格漲回來，跟其他客戶一視同仁。

　　另外，這個事情你得盯著點辦，不要讓外界知道兩家的關系。”

　　林真陽拍拍胸脯道：

　　“你放心，這事我一定漂漂亮亮的給辦妥嘞！”

　　張益達點點頭，讓林真陽安排下去做方案去了。

　　手機“嘟嘟”響了，接過來一看是樊紅陽，接通道：

　　“老樊，怎么了？”

　　電話那頭的樊紅陽哭喪著臉，訴苦道：

　　“張總，我想我們忽略了一個大難題。丁總那邊簽約回來的貸款公司，推薦的借款人全是借款6個月，1年，2年，3年的，3個月的都很少。

　　原原本本照著把標給上到益民財富上面，我怕期限太長了，我們又是新平臺沒有信任度和好口碑，沒人投資啊！”

　　張益達想了想，覺得忽視了一個大問題。其實解決辦法有很多，就是這么干有點在走鋼絲。

　　感嘆道：

　　“有幾個辦法，只是得加大運營難度了，風險也會加大，不好把控。”

　　樊紅陽疑惑道：

　　“什么辦法啊？張總，你指點指點。”

　　張益達深吸了一口氣，回答道：

　　“拆標，資金池，期限錯配。”

　　樊紅陽聽了也是眼睛瞪得老大，他懂了，怪說不得其他同行網站上那么多拉新活動的短標。

　　舔了舔發干的嘴唇，樊紅陽有些緊張的說道：

　　“張總，你的意思是我們也學著其他同行這樣做么？那運營難度和運營風險將幾何倍增長。”

　　張益達嘆了口氣說道：

　　“這也是沒辦法的事！

　　你發一年兩年標，客戶投資后資金需要鎖定這么久，不是一件容易辦到的事。甚至可以說，現階段根本不現實。

　　互聯網金融才多久？很多用戶都是第一次接觸這個東西，你叫他上來就投資這么久，那基本上是把客戶趕向競爭對手。

　　我們發一年兩年的標，人家發一個月，半個月的標。收益率都一樣的情況下，選擇去哪邊投資不用我多說。哪怕我們收益率更高，用戶幾乎也不會選擇我們。

　　收益率和資金靈活性，還有安全性，這基本上是投資用戶在網上選擇投資平臺最關注的幾個點。

　　我們現在沒有融資，沒有風投背書，安全性對于用戶來說基本是是最差的那類平臺。

　　其他平臺有風投，上市公司，國資入股，盡管很多都是包裝出來的，但用戶就是信這一套。

　　收益率的話我們也不可能太高，太高的話其實也就增加了資金成本，這部分成本最終會轉嫁給借款人。到借款人那里，可能借款利息會高的嚇人，降低了資產品級，逾期和壞賬也會攀升。

　　唯一可以玩出花樣的就是資金靈活性。

　　先說拆標，舉個例子，將借款期限本應該為12個月的標的項目，拆分為兩個6個月期限的項目錯開來分別發行，然后用第2個標的募集的資金去支付第一個的到期本息；一年后，借款人到期還款，平臺支付第二個標的到期本息。

　　一個12個月的借款標，據我所知，有平臺拆成了12個一月標，依次遞接承轉。”